电子货币的出现和使用，给银行的货币管理带来什么机遇和挑战？
在经济发展全球化的时代，随着信息技术的发展，人们生产和生活方式都发生了巨大变革，这也进一步推动了货币形态的发展。电子货币作为新形态的货币，以方便、快捷、准确等优点成为当今经济中不可缺少的一部分，其重要性在逐渐加强，与此同时，电子货币的发展也给银行的货币管理带来了许多机遇与挑战。
机遇：
1、减少了上缴的存款准备金和商业银行的超额储备
首先，中央银行尚未对电子货币计征存款准备金。金融机构发行的电子货币，履行了货币交换媒介的货币基本职能，发挥着替代存款、现金的作用，却游离于金融体系之外，没有交纳存款准备金。其次，中央银行根据货币的流通性确定不同比例的存款准备金率，流动性越强，存款准备金率越高。由于电子货币转换迅捷，使其既可以归类为活期存款，也可以统计成为定期存款，这样，就为商业银行少缴存款准备金提供了可能，最终降低了法定存款准备金率的效率。第三，由于不同期限结构的电子货币资产转换时间短、成本低廉，商业银行没有必要持有较高的央行超额存款准备，从而减少了中央银行的存款准备金来源。另一方面，电子货币所特有的方便快捷的支付结算手段降低了经济交易成本，而以活期甚至定期存款形式所得到的利息收入更是现金资产的机会成本。
2、电子货币的广泛使用极大地降低了银行的经营成本，加快了货币的流通速度，提高银行的服务效率
对于银行而言，通常纸币和铸币需要大量的费用用于清点、记账、存储、运送以及安全保卫等，但是电子货币的迅速发展可以大大简化这些工作，并节约因处理铸币和纸币而需付出的高额成本。电子货币借助计算机信息技术，以电子信息流发挥交易、流通和支付作用，必然降低交易成本，提高货币市场和商品市场的流通交易速度。
3、银行内部方便不同支行间的转账,调拨。
4、利于银行发卡业务的发展
国家经济发展模式的转型将以拉动内需为主，银行贷记卡产业发展面临千载难逢的机遇。
5、使银行积极开发新工具，进行业务创新
商业银行除了原来的银行业务外，还开展了新的业务，如在柜台之外办理存款取款，开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等，以办理及个人消费信贷、 教育 投资信贷、投资组合工具等业务，积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上单位设立POS机等，将银行、单位、政府、个人连接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络。
6、进银行营销方式的改变
电子货币的产生使商业银行之间和其他金融企业、非金融企业对电子货币的流通总规模有重要的影响，从而商业银行的职能进行重大转型，商业银行之间将为争夺网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争，促使银行建立以客户为导向的主要营销方式，争取占有更多的顾客群。
挑战：
1、我国电子货币年消费额从2003年开始呈现大幅度上升状态，电子货币消费给其发行机构带来的收入也大幅提高。商业银行若不争取更多的电子货币发行资格或停留在目前电子货币业务服务经营水平，将会失去电子货币业务收入份额。
2、如果商业银行发行电子货币，在使用者初始购买电子货币时，使用者的传统货币存款减少，电子货币存款增加，社会的传统货币存款量也有所减少。如果中央银行没有对商业银行的电子货币存款计提存款准备金，那么随着使用者使用电子货币进行支付活动，社会的电子货币存款总量会持续增加；而相应的，传统货币的存款创造过程则会停止，这样商业银行传统货币存款总量必定减少，进而使得存款准备金量有所减少。
电子货币由商业银行、非银行金融机构、甚至一些企业发行(我们只讨论商业银行的电子货币发行)。电子货币的发行有两种形式:一种是电子货币作为现金替代和预付费用发行，另一种是电子货币作为债权形式发行。
1.发行作为现金替代和预付费的电子货币：
目前发行的所谓电子货币其实是现金替代物，这种形式的电子货币发行对央行垄断的货币发行权不会造成冲击；
发行过程中，商业银行在发行电子货币的时候，客户是用其不该银行的活期存款购买的，这种情况符合目前商业银行的业务情况:以活期存款为依据申请电子货币--银行卡。这个过程减少了商业银行的现金资产--商业银行的现金资产是其超额储备，而商业银行的现金资产的减少，或者等额增加流通中现金(现金进入流通领域)，或者等额增加了另一家商业银行的现金资产(现金作为存款流入另一家银行)，因此，这种电子货币发行对央行的资产负债表没有景响，也不会增减基础货币。如果客户用现金购买银行卡办理活期存款的同时办理银行卡和用现金购买银行卡类似。这种方式和其他企业发行电子货币的效果相同，故不另外分析，商业银行把增加的活期存款存入央行的准备金账户，流通中现金减少，但是基础货币仍然没有减少。
如果商业银行发行电子货币所得的现金资产留存在商业银行的现金库房(准备金)或者发放贷款(流通中现金)，对央行的资产负债表没有影响电子货币发行对商业银行的活期存款可能造成影响，由于法定准备金率的原因会影响中央银行资产负债表负债一方的结构--法定准备和发行货币等量增减，但基础货币仍然没有变化，没有减少或者增加基础货币，这种形式的电子货币发行对央行的货币发行没有影响。
2.商业银行通过资产增加发行电子货币：如果这种电子货币在支付过程中不是同步结算，从支付到结算的时段内，这种电子货币充当了货币的职能，商业银行在发行这种电子货币的过程中获得了铸币税收入。这种电子货币发行增加了基础货币，对央行垄断的货币发行权形成某些冲击。但是，由于目前电子支付的同步性，这种形式的电子货币不可能成为基础货币，对央行的冲击只是在逻辑上存在，现实中无法实现；
3.真正能够成为信用货币的电子货币是以电子货币形式发行，到期期限足够长且可以无限背书的银行本票和支票(包括企业发行的本票)--电子本票和电子支票。一旦技术成熟，这种形式的电子货币将彻底颠覆央行货币发行的垄断，一个新金融时代就将来临。
电子货币的影响：
1、使货币划分层次模糊。由于电子货币是以虚拟的形式出现在网络上，用户可以随时通过自己的指令来改变现金与储蓄、活期与定期之间的转换。所以货币划分层次的界限由于电子货币正在日益减少，原来认为货币供应量有着明确的内涵和外延的优点将丧失。
2、电子货币对基础货币的影响。基础货币是中央银行实行法定推备金制度以控制存款扩张和货币创造的一个特殊的货币层次。随着电子货币的不断完善和成熟，当电子现金可以成为新形式的现金货币，加入基础货币行列时，则可能使得基础货币虚拟化。电子货币的发展将减少流通中的现金，同时，如果电子货币替代银行存款，由于目前各国法律尚未规定电子货币要交准备金，因此这将会减少商业银行的存款推备金，也会导致基础货币的减少。
3、使货币供应主体变大。在电子货币无须准备金和市场准入的条件下，很多金融组织，甚至是企业加入了电子货币的发行。从电子货币的职能与特性、电子货币的发生与主体等方面看，进入电子货币时代后，货币的发行权将趋于分散化。
扩展资料：
电子货币对货币需求的影响主要表现在电子货币部分替代流通中的现金，加快了货币流通速度，从而对货币的需求会减少。另外，电子货币还有信用创造的作用，也使得对货币的需求处于不稳定的状态，从而导致利率的波动，利率的波动反过来导致货币需求的不稳定。货币需求的波动加大，就会降低利率作为货币政策传导机制的传导作用。
电子货币的发展有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策，并同时保证了支付系统的可靠性。
相关介绍：
电子货币技术标准的制定，电子货币的推广应用，在大部分国家都具有半政府半民间的性质。一般是企业负责技术安全标准的制定。政府侧重于推广应用。
货币政策调节的对象是货币供应量，即全社会总的购买力，具体表现形式为：流通中的现金和个人、企事业单位在银行的存款。
扩展资料
电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。网络银行有两类：一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的目的，并节省银行的经营成本的模式，完全意义上的网络银行即第一类网络银行。
电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。
参考资料来源：百度百科-电子货币
1.可以减少清点现金的成本,
2,增加银行资金周转率,
3.银行内部方便不同支行间的转账,调拨.
数字货币要是全面发行后，这对各商业银行的影响是很大的。各商业银行的运营成本会大大降低下来，其经济效益也就会提高起来。
这些天数字人民币研发工作正在积极稳妥推进，按照中央 财经 小组要求，坚持着双层运营，MO替代，可控匿名的前提下，已基本完成顶层设计，标准制定，功能研发，联调测试等工作，并遵循稳步，安全，可控，创新，实用原则，在深圳，雄安，成都，苏州这4个城市及冬奥场景进行内部封闭试点测试，去不断优化和完善数字货币功能。反映在股市上就是延续炒几年区域链板块的延续，在本周A股版块中最大的特点就是只要带数字货币股票都飞了起来。
从数字货币未来趋势情况来看，一旦央妈正式发行数字人民币，那么各商业银行就要提供数字货币服务。也就是商业银行就要 科技 投入建设自己的数字钱包和数字货币运行系统与央妈数字货币发行系统对接，与客户数字钱包对接，做好数字货币与记账货币，纸币，硬币的自由兑换。所以数字货币的发行和管理工作及数字货币的回笼是很重要的。它不同于先前的纸币交易。这货币必须有专门的数字钱包，这钱包只能有央妈制作和发行，或委托商业银行制作和发行。
等到正在试行数字货币在四城市及奥运场景地方运行良好后，恐怕接下来的会是全面铺开，到那时支付宝和微信上的支付功能就会大大的被压缩掉，真正形成三家数字货币支付形式，而且央妈数字货币化会逐步上升并最终要占据70%以上的流通数字货币。唯一不利的是，对大多数65岁以上的老年人，因为人老了，常出现头昏眼花的原因，他们依然会以现金交易为主，数字货币对他们的影响作用几乎不很大。
纠正一点，是法定数字货币，法定数字货币如果有央行来发行，那么它注定就不是商品，更不是产品，它是“法定货币”，而银行的存在就是为了促进货币流通的， 根本不会有任何影响。
所谓的冲击指的是什么？
中国的银行分两类，一类是以国民经济发展作为依托的四大行，比如工商、农业、建设、邮政，以及农村信用社等，他们各有各的领域和资源，几乎是井水不犯河水。但随着改革开放，国内也出现了一些外资银行和其他商业银行，比如广发、浦发、中信等，以及出卖华为的汇丰银行等。
而 对于这些银行来说，货币是什么属性、运用了什么技术、传播的形式根本不重要，重要的是“它被国家法律认可”，纸质人民币它不是商品，也不是产品，能流通、被认可的原因就是因为它是央行发行的，所以根本不会影响它的流通。
非法定电子货币并不等于是法定人民币
支付宝与微信支付只是一个“非法定电子货币”与“法定纸质货币”的媒介，这也包括各大银行APP里面流动的电子货币，实际上都属于“非法定电子货币范畴”。
基于网购的普及，移动支付应运而生，但国家法律承认的货币只是“纸质人民币”，并不包括银行、微信、支付宝里面流通的电子货币，只不过这些非法定电子货币的流通是建立在国家监管的基础上的。
所以， 如果国家发行法定数字货币，只是为了填补“法定货币”在电子领域流通的空白，而基于数字货币运用了底层区块链技术，它是最适合作为法定电子货币来发行的，并且等同于纸质人民币。
法定人民币、法定数字货币，两者的价值是相同的
虽然区块链技术还不是很成熟，但基于数字货币领域的野蛮式爆发，技术积累已经很成熟了。也就是说央行在研发出法定数字货币之后，也逐步的研发了一些能承载数字货币流通的软件、技术等。
如果法定数字货币真的发行了，那么央行必然也会同时推出其应用的钱包，而支付宝、微信、各大银行、商业银行，也只不过是在自己的软件里嵌入这个钱包系统而已，可能在技术层面与现在的使用上有些不同，但对于普通人来说，这种变化几乎可以忽略不计，对现在的银行、支付宝等平台会造成冲击的说法又是从何而来呢？
更总要的是，法定纸质人民币也好，法定数字货币也好，它一种价值的介质，流通的形式上虽然有所不同，但本质都是一样的，它的价值来源于国家、法律的赋予，并不是单纯的商品或产品，这与古代使用的元宝、金锭、贝壳、铜钱、刀币类似，货币只是一种形式，国家信用、黄金储备、经济发展速度等才能影响货币通缩，而形式上的变化是不会影响原有的经济体系的。
数字货币本质上还是货币，只不过从古至今货币都是实物化的，所以我们就认为货币必须得有个实物，这样才具有交换的属性，最主要的是，有实物了以后拿在手里才觉得安心。
而数字货币其实是信用货币发展到一定阶段的产物，以前我们用金银是因为金银有价值，后来纸币的出现解决了金银难以携带，容易损耗的问题，并且纸币可以脱离金银独自存在，因此纸币也就成了信用货币。而现在由于信息化发展迅速，因此数字货币就代替了纸币的位置。
所以数字货币本质上仍然是法定货币，对于银行与个人并没有什么影响。况且我们平常生活中用支付宝，微信支付已经习惯了，所以对于数字货币的发行也不会有太大的影响。
当然要说影响，还是有一点的，就是你再也体会不到，在家没事干，数钱的快感了，当然银行的ATM机也可能会要撤掉。
短时间内不会有太大的影响，任何一项新事物的推出到被大家所接受都需要有一个过程。另外，还需要有关机构让利，才促使大家成功推广和使用。
另外一点就是，现在存银行的大多数是中老年人，他们对于新事物有着本能的抵触，可能还是更愿意选择传统的方式，一是自己玩不转新 科技 ，二是怕有猫腻，被坑
应该不会。这个接受需要很长很长时间。
上述文章就是正加网介绍的电子货币对商业银行的影响和电子货币对传统银行的影响有哪些的详细回答，希望能够帮助到大家；如果你还想了解更多财经资讯知识，记得收藏关注我们。
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