全民保终身养老金：揭秘其核心含义

支付宝全民保是一款分红型的年金险。年金险是一种投资方式，现在投入，若干年后在约定年龄段领钱，中途增值的过程比较长，保单现金价值超过已支付保费的时间可能长达十几二十年。因此，如果在前几年退保，损失确实会很大，这也是所有年金险的共性。
分红型年金险实际上是多了分红功能的年金险。而分红是不确定的，甚至有可能为0。支付宝全民保具有很强的理财属性，所以全民保终身养老金最核心的评判标准应该是收益率。作为一类有储蓄性质的保险，到头来能领多少钱才是我们要真正关心的。
深蓝君扒了一圈，找到了全民保终身养老金的利益演算表。以30岁男性趸交10000元，60岁开始领取为例：红线代表回钱的时间，就是说在投保第8年，保单的现金价值就超过了所缴保费。篮线代表保证收益，60岁开始领取，每年能领 1010 元，这个钱是一定能装进你口袋里的。黄线代表分红收益，投保后第二个月就能领取，当然也可以不领，继续增值；但这个分红是不固定的，分红完全看保险公司的盈利情况。说句不好听的，如果保险公司挣的不多，你拿到的分红会很少，甚至可能拿不到分红。
所以，一款年金险好不好，我们主要还是看保证利益的IRR。深蓝君算了一下：因为这款产品开始领取后，现金价值就为“0”，所以60-68岁的生存总利益都是负的，在68岁以后生存总利益才能大于所缴保费。但也可以看到，直到80岁，IRR只有1.91%，没法看；如果加上中档的分红收益，能有3.3%，还算说得过去，但相比一些纯年金险的3.5%/3.6%，毫无胜算可言。

本文标签： 理财

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