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鑫利保险生存金领取好还是不领好(什么是生存金该不该领)
网络 2023-12-23 23:16:40 理财 已有人查阅
导读鑫利保险生存金领取好还是不领好呢？1、利息收入。这部分利息主要是由保险公司支付的，一般情况下，保险公司会根据客户的投保年龄、身体状况等因素，给予客户一定的利入。比如，50岁以上的客户，每年可以获得更高3%的利息收入，...
鑫利保险生存金领取好还是不领好呢？1、利息收入。这部分利息主要是由保险公司支付的，一般情况下，保险公司会根据客户的投保年龄、身体状况等因素，给予客户一定的利入。比如，50岁以上的客户，每年可以获得更高3%的利息收入，60岁以上的客户，每年可以获得更高5%的利息收入。2、万能险。万万能险更大的特点是保障全面，不仅包括意外伤害保障，还包括疾病保障、养老保障等。3、分红型保险。
利安人寿目前在售的增额终身寿险并不少，主要在银保渠道、经代渠道销售。
其中，利安鑫动人生、鑫利来、鑫利来（金珏版）这3款比较热门，不少人纳闷区别在哪。
先来认识一下利安人寿这家公司，2011年7月在江苏成立，很多人应该也没听过。
从经营模式看，利安人寿的保费主要来自于银保渠道，2023年一季度占比高达77.79%。
而银保渠道的产品主打“短平快”，回本快、保障期间短，又会出现集中退保的现象。
2023年一季度的综合退保率达到了10.16%，而行业平均值为2.05%。
排名前三的产品均来自银保渠道，主要是银保渠道产品性质导致的。
为了吸引储户，银保渠道的产品往往回本快、期限短，到一定期限退保即可获得可观收益率。
再加上销售误导、缴费压力，这都会加剧退保现象，从而有可能给保司造成流动性风险。
银保渠道确实能做大保费，但业务价值普遍偏低，加之渠道成本非常高，接下来利安人寿的战略重心会放在经代渠道。
其实，上述问题是包括利安人寿在内的很多中小型保司普遍存在的问题，靠银保做大保费，然后再尝试转型。
了解了保司背景，再来看谁能买，三款产品都有投保地区限制、有健康告知。
仅限如下省市投保，而且部分地区需要“双录”。
上海、北京、四川、天津、安徽、山东、江苏、河北、河南、湖南、青岛
此外，有健康告知，能通过才能买。
但支持人工核保，如果有符合的异常情况可申请。
了解了保司背景，我们再来看利安鑫动人生、鑫利来、鑫利来（金珏版）的3个区别。
1.保障责任不同
虽然是储蓄险，但也别忽视保障责任，归根结底它还是保险。
利安鑫动人生、鑫利来、鑫利来（金珏版）的投保年龄、缴费年限、保障责任并不一样。
这个其实挺重要的，比如万一因乘坐营运汽车意外身故，利安鑫利来（金珏版）赔得钱要多得多。
2.生存收益不同
这应该是大家最关心的问题，反正你不能不看收益，也不能只看收益。
三款产品的缴费年限不一样，但都支持10年交，那就按10年交、每年2万来看看差别。
总保费20万，刚好也是能附加万能账户的更低要求。
特别提醒：年龄、性别、缴费年限任意改变一个，现金价值就会发生变化。
第9年-第11年，利安鑫利来生存收益更高，之后便是利安鑫动人生一直领先。
现金价值对应的IRR如下。
需要说明的是，利安鑫利来后期的现金价值增长速度有所减缓，IRR从第46年开始不增反降。
3.灵活性不同
如果你把它当作储蓄，就一定要考虑灵活性，毕竟不是放一天两天。
值得一提的是，三款产品都能附加投保人豁免保费的责任，但需要投保人能通过健康告知。
至于灵活性的差别，主要是在减保规则。
利安鑫动人生和鑫利来（金珏版）的减保规则一样，需经保司审核同意，而且每年不能超过已交保费的20%。
而利安鑫利来虽然减保没有限制，但也没写进合同，而是以保全形式存在，后续变更可能性很大。
如果你非常看重减保这个功能，也不用指望那个减保规则，你拆单投保更稳妥。
假设预算20万，分10年交×每年2万，那就可以拆成4份，每份5000元。
到时候万一要用部分资金，不用减保，按份退保即可。
但需要注意的是，拆单后会影响你能否附加万能账户，因为它要求单张保单更低累计保费≥20万。
此外，利安鑫利来不支持减额缴清。
总之一句话，考虑清楚自己的持续缴费能力，别让保费给自己造成压力，它们并没有那么灵活。
最后再来说说万能账户这个事，这应该是不少人买利安这3款增额寿的出发点。
保底结算利率3%，写入合同的不定时不定额追加，看着是不是很香？
但是，追加保费也有限制，比如≥200万时，要进行体检和生调。
我个人其实不太敢给别人说追加一定没限制，这非常不符合逻辑，甚至反常理。
利率下行这是大趋势，投资大环境也不好，而能给到保底3%且无限追加的万能账户，这得承担多大的利差损风险？
既往我也看到过一些保司以此为卖点，但有人以系统维护不让追加，有人以当年追加额度用完为由不让追加。
所以，建议大家理性看待，免得到时候失望。
利安鑫动人生、鑫利来、鑫利来（金珏版）这三款产品要是放在前几年，可能没啥竞争力。
但现在随着大批产品下架，加之能附加万能账户，在如今剩余的产品里，这三个还算不错。
如果非要从这3个里面选一个的话，主要看你侧重什么。
比如你更看重生存收益，可优先考虑利安鑫动人生。
比如你就想放10年左右拿出啦，可优先考虑利安鑫利来。
比如你更看重身故杠杆，可优先考虑利安鑫利来（金珏版）。
不管怎么选，你肯定得有点取舍，但也不存在对错一说。
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